盈米小课堂 | 盈米FOF研究院施静:你真的了解理财规划吗?

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理财规划一阶 —— 第一讲

      在做理财规划的时候怎么确定投资总额?

      回答这个问题前,先把“规划”定义一下。有可能你所以为的“规划”与接下来所讲的“规划”根本不是一回事。

      先想一下以下几个问题(如果已结婚,问题中的“自己”则为“家庭”)

      1、你能在一分钟之内能说出来自己的资产总数吗?

      2、你能在三分钟之内能说出自己的年收入和月度最低消费总额吗?

      3、你能在十分钟之内能说出自己未来一年、三年、五年和十年的大额支出吗?(大额指超出自己年收入30%的支出)

      如果你都能回答出来,那么恭喜,你可以开始做理财规划了。

      如果不能回答,那只能说理财规划对你而言还只是重要但并不紧急的事情。

      理财规划对一个人真的重要吗?

      坦言,很多人一辈子都不做理财规划,依然可以生活愉快。就像有的人生活在乱糟糟的房间里,但每一样东西他也都能找到,并不影响他的幸福指数。理财规划是非常私人的事情,并不是每个人都需要,而且每个人也需要不一样理财规划。

      人们对规划最大的误解是把“规划”等同于“投资”,更甚者,等同于“炒股票”(这里的炒股票和买股票型基金为同一概念)。其实投资只是完成规划的一个部份,而炒股票或买股票型基金只是投资的一个部分。

      另一个误解是以为“规划”需要高深的数学知识,很多文科生想想就望而却步。其实规划虽然需要一点逻辑,但只需要最基本的数学知识,反而一个人的财富观更能影响理财规划本身。

      你究竟需不需要理财规划?

      如果需要,请不要只停留在脑海里,需要付出行动,拿出时间和精力,万事开头难,可能枯燥,可能暂时看不到财富效果,就像瑜珈锻炼——一开始三个月枯燥的关节运动,但是如果没有这三个月与身体的沟通,后面的体式习练就不可能顺利。

      首先,在规划前梳理一下自己的财务状况,开始规划之前需要准备三个账户:收入账户、支出账户、投资账户。

      具体到三张银行卡:一张主收入来源银行借记卡A,如果有多张卡为收入来源,则选一张稳定收入最高的卡为A卡,其他收入归集到此卡;一张信用卡B(未来越来越有可能被三方支付所代替);一张余额能满足自己月消费的银行借记卡C。

      A卡与C卡都为借记卡,请设不一样的密码。A卡对接各种资产账户,比如证券账户、基金账户、私募专户等;C卡对接各类消费账户,比如各种网购平台、支付宝、微信支付等。

      B卡的还款日可以设在工资发放日的第二天,每月工资还完信用卡后,把本月消费额转入C卡,其余在A卡中做统一投资规划。其中C卡可以80%放入余额宝或者零钱通,20%以活期形式在卡中。日常消费可以最大限度使用支付平台提供的免息信用消费,注意,是免息,而不是去透支消费和分期付息消费。不论是银行信用卡还是支付宝的“花呗”、“借呗”等产品,只要花十分钟一定算得清楚,这些钱用完免息期立即还钱是唯一正确的事情。不然,你就是以年化10%以上甚至40%的利息借钱,试问,你找得到同期无风险收益10%以上的投资品吗?所以,不借这种高利贷也等于一种投资收益。

      余额宝或者零钱通实际提供的就是货币基金,在较长的时间里可以预见收益远大于活期,使用的方便程度不次于活期,所以日常消费帐户完全可以依赖它,非常简单地帮自己每1万元每天多赚1元左右。这1元钱只是点下手机就能完成,某种程度上讲,比弯腰捡钱还方便,何乐而不为呢?

      A卡里的资金就是理财规划的总金额,今后我们将围绕A卡的资金讲“规划”。

作者:盈米基金副总裁、盈米FOF研究院院长施静

17年证券从业经验,16年基金从业经验,3年FOF研究及投资经验。曾就职于广发证券、广发基金及青沐财富等机构。在大类资产配置、公募基金研究及FOF投资实践上具备深厚的理论知识和投资经验,形成了成熟而独特的基金研究及分析体系。